什么是汽车消费信贷?汽车消费信贷申请条件是什么?汽车消费信贷有哪些模式?

一、汽车消费信贷

汽车消费信贷是指对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供保险和公证。

二、贷款条件

1、对个人：年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民;具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息;在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款;能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施;愿意接受贷款银行规定的其他条件。2、对法人：具有偿还贷款能力;能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施;在贷款银行开立结算账户，并存入不低于规定数额的购车首期款;愿意接受贷款银行规定的其他条件。

三、收费标准

1、按揭消费车辆贷款额在30万元以下的，收取保费原值，公证抵押费800元及履约保证金;资信担保费按照贷款额的1%收取，最低不能少于500元/台。

2、针对高价车型业务，车险保费均不返，贷款额为30万(含)以上的收取资信费为贷款额1.5%;另加上门调查费;

3、上门调查费按300-500元/台收取。其他周边区域根据不同的路程，费用会略有不同;

4、履约保证金：履约保证金统一按贷款额3%收取，最低不少于3000元(公司开收据);

5、按揭贷款车辆保险2-3年的保单一起做，资信费可降0.2%-0.5%收取(公司直接客户)。

以上收费条件各个地区相差不大，相差不会超过1000----2000元。

四、信贷模式

1.分期。购买商品和劳务的一种付款方式。买卖双方在成交时签订契约，买方对所 购买的商品和劳务在一定时期内分期向卖方交付货款。分期消费业务主体比较简单，一般只涉及消费者和商家(厂家)。

2.按揭。指购买者以所购得的商品作为抵押品而从银行获得贷款，购买者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行。

目前，在汽车消费信贷市场上，参与按揭业务的金融主体主要为银行和汽车金融公司。因为现阶段，大多数汽车金融公司都是汽车整车厂家(外资和合资)参股设立的;严格意义上来讲，汽车金融公司在汽车信贷市场上参与的业务属于分期业务。但是从法律关系上来说，确实又类似于银行按揭业务。

银行按揭利率较低，但对消费者的资信要求比较高，一般要求有商品房和稳定的工作;所需材料很多，审批手续繁杂费时。厂家金融按揭利率较高，对消费者的资信要求一般;所需材料很少，审批手续简单快捷，但拒单率较高。

3.融资租赁。指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁财产，提供给承租人使用，并向承租人收取租金的业务。

目前，在汽车消费信贷市场上，参与按揭业务的金融主体主要为融资租赁公司。融资租赁公司的利率较高，对客户的资信要求很低;所需材料很少，审批手续简单快捷，并且通过率极高。但是做融资租赁模式，汽车在融资租赁(贷款)期间必须上融资租赁公司的牌照。这个期间消费者没有所有权，只有使用权，所以消费者不能轻易逾期，一旦逾期，消费者很难寻求公权力救济。

4.信用卡分期。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。这是目前车贷市场上最常见和普通的信贷方式，糅合按揭的法律概念和融资租赁的操作方式;是银行消费信贷的一大创新。

信用卡分期由汽车按揭贷款演化而来，相对于汽车按揭贷款模式，信用卡分期引进了第三方担保机构。第三方担保机构一般都有业务上的优势，而银行具有资金上的优势，两者的结合推动了该项业务的快速发展。

信用卡分期业务主要由银行发起，分直客模式和第三方担保模式。直客模式就是由银行自己直接去做，利率较低，对消费者的资信要求比较高，一般要求有商品房和稳定的工作;所需材料很多，审批手续繁杂费时。第三方担保模式就是由第三方担保公司(汽车金融公司)推荐客户给银行;对消费者资信要求较低，所需材料适中，审批手续简单快捷，但费率略高。

五、信贷方式

1、以车供车贷款

申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行申请的消费贷款。

2、住房抵押汽车消费贷款

以出契证的自由产权住房做抵押，提交有关申请材料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款。

3、有价证券质押汽车消费贷款

以银行开具的定期本、外币存单和银行承销的国库券或其他有价证券等做质押，可以申请的汽车消费贷款。